La façon dont fonctionne ce type de pret est la suivant. Le pret 5 dans 1 est un prêt avec 5 ans de terme ou le taux est réajuste a chaque année. le taux est ajusté à partir du taux en vigueur pour le prêt fixe de 1 an, ensuite un rabais de taux est negocié initialement pour la première année et pour les années subséquentes. Le rabais de la premmiere année est plus éleve pour rendre l'offre plus intéressante et est beaucoup moins important pour les 4 années suivantes.
Nous allons maintenant calculer la différence entre le taux du pret 5 dans 1 et le meilleur taux d'un produit hypothécaire équivalent en vigueur présentement qui est le taux variable de 5 ans affiche a 2.10 chez Multi-pret. Pour notre exemple nous allons considérer les données qui ont été validés avec un conseiller hypothécaire desjardins en date du 3 mars 2015. Un rabais de taux pour la première année de 1.35% et un rabais de 0.4% pour les années subséquentes.
Nous faisons donc les calculs suivant pour les 2 prêts hypothécaires en utilisant un hypothèque de 300 000 dollars.
| Variable(2.10%) | 5 dans 1(1.34%) | Coûts du 5 dans 1 | |
|---|---|---|---|
| Paiement année 1 | 15 418$ | 14 122$ | -1295$ |
| Capital payé année 1 | 9 234$ | 10 175$ | -941$ |
| Solde1 | 291 766$ | 289 824$ | |
| Paiement années 2-5 | 71 452$ | 73 563$ | +2 110$ |
| Capital payé années 2 à 5 | 49 029$ | 47 091$ | +1 938$ |
| Coût supplementaire du pret 5 dans 1 | 1 812$ | ||
| Indexation 3% du capital non payé (20 ans) | + 288$ | ||
| Différence Totale | +2 100$ |
En regardant ce tableau, on constate que :
1) Le pret hypothécaire 5 dans 1 est avantageux la première année car il permet de faire des écomonie de paiement de 1 295$ durant l'année.
2) Le pret hypothécaire 5 dans 1 permet de payer 941$ de capital de plus que le prêts variable pendant la première année du terme de 5 ans.
3) Durant les 4 années suivantes le pret variable a 2.10% reprend rapidement les sommes perdu pour terminer avec une économie total, au terme de 5 ans, de 1 812$.
4) Puisque cette somme accumulera des intérêt tout au long de l'amortissement, j'ai calcule une capitalisation moyenne 3% d'interet par années
sur 20 ans ce qui ajoute a ce montant 288$
Au final on constate que ce qui semblait evident pour le pret 5 dans 1 au premier regard, peut nous coûter la rondelette petite somme de 2100$. Il faut dire que le taux affiche par multi-prets presentement est l'un des meilleur taux qu'il m'est ete donne de voir sur le marche et que le pret 5 dans 1 n'est pas mauvais non plus mais il n'est pas aussi avantageux qu'on veut le faire croire.
